El Gobierno federal abrió la puerta a la eliminación del dinero en efectivo en sectores económicos que serán determinados por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), mediante una nueva legislación que permitirá imponer pagos exclusivamente digitales y dejar un registro electrónico de las operaciones de los mexicanos.
La medida está contenida en la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, publicada este miércoles en el Diario Oficial de la Federación (DOF), que faculta a Hacienda para definir las actividades donde ya no se aceptarán billetes ni monedas como medio ordinario de pago.
Aunque la legislación no elimina el efectivo en todo el país ni establece un sistema de vigilancia gubernamental de cada compra, la obligatoriedad de las transferencias, tarjetas y otras plataformas electrónicas ampliará la cantidad de operaciones que dejan huella financiera y pueden ser rastreadas conforme a las disposiciones legales aplicables.
El decreto, promulgado por la presidenta Claudia Sheinbaum, entrará en vigor el jueves 5 de noviembre y fija plazos para que las autoridades determinen los sectores donde se restringirá el uso del efectivo.
Hacienda decidirá dónde se acabará el efectivo
El artículo 13 establece que la SHCP determinará los sectores estratégicos y actividades relevantes donde los medios digitales y electrónicos podrán convertirse en la única forma de pago.
El artículo 14 dispone que las autoridades competentes emitirán las reglas, condiciones y obligaciones para instrumentar esta modalidad, incluidos mecanismos de transición gradual del efectivo hacia los sistemas electrónicos.
La decisión sobre cuáles actividades dejarán de aceptar efectivo quedará en manos de Hacienda, que tendrá un plazo de 15 días hábiles posteriores a la entrada en vigor de la ley para realizar la primera determinación.
La dependencia podrá ampliar posteriormente la lista de sectores sujetos a esta obligación.
La legislación únicamente contempla el uso de efectivo o cheque como excepción ante contingencias que imposibiliten recibir pagos digitales, en los sectores donde se haya impuesto esa modalidad exclusiva.
Pagos digitales dejarán huella de los gastos de los mexicanos
La sustitución del efectivo por medios electrónicos representa también un cambio en la posibilidad de rastrear las operaciones económicas.
Mientras las transacciones en billetes y monedas no generan necesariamente un registro bancario individual, los pagos con tarjetas, transferencias o aplicaciones financieras producen información sobre las operaciones realizadas.
Esto abre un debate sobre la privacidad financiera de los ciudadanos, particularmente en los sectores donde se elimine la posibilidad de pagar en efectivo.
Sin embargo, la nueva ley no establece expresamente que el Gobierno pueda consultar automáticamente todas las compras de los mexicanos, ni crea una facultad general de vigilancia sobre sus gastos.
El acceso de las autoridades a información financiera deberá sujetarse a las disposiciones legales correspondientes.
CURP Digital y expediente ciudadano entran al sistema financiero
La reforma también incorpora la CURP Digital y el Expediente Digital Ciudadano como mecanismos para facilitar la contratación de servicios financieros.
Los artículos 5 y 6 establecen que la CURP Digital podrá utilizarse para acreditar la identidad de las personas ante instituciones financieras.
Su utilización será opcional, pues la legislación permite presentar otros mecanismos de identificación oficial.
Por su parte, los artículos 7 y 8 contemplan que los ciudadanos puedan solicitar el uso y consulta de documentos contenidos en su Expediente Digital Ciudadano para contratar servicios financieros.
Bancos y comercios deberán impulsar pagos electrónicos
La nueva legislación también establece obligaciones para autoridades e instituciones financieras.
Los tres órdenes de Gobierno deberán realizar las acciones necesarias para aceptar pagos electrónicos en trámites y servicios públicos.
Asimismo, el Banco de México podrá establecer disposiciones para facilitar transferencias electrónicas y permitir pagos mediante códigos QR en terminales punto de venta.
Las instituciones financieras tendrán que promover productos digitales, impulsar la inclusión financiera y facilitar el otorgamiento de créditos mediante herramientas electrónicas.
Entre los mecanismos de pago reconocidos por la legislación se encuentran tarjetas de débito y crédito, transferencias bancarias, códigos QR, dispositivos de comunicación de campo cercano (NFC) y sistemas de domiciliación.
La transición al dinero digital comenzará con nuevas reglas
El decreto establece dos plazos principales para instrumentar las restricciones:
- 15 días hábiles a partir de la entrada en vigor para que Hacienda determine los sectores donde los pagos digitales podrán ser obligatorios.
- 15 días hábiles adicionales a partir de la publicación de esa determinación para que las autoridades competentes emitan las reglas de aplicación, incluyendo mecanismos y plazos de transición.
La legislación también prevé medidas de conectividad e inclusión financiera para facilitar el acceso a los nuevos sistemas de pago.
México avanza hacia una economía con menos efectivo
Con la entrada en vigor de la Ley de Economía Digital, el Gobierno de Sheinbaum tendrá las herramientas legales para restringir progresivamente el efectivo en determinadas actividades económicas.
La transformación plantea un doble escenario: por un lado, la modernización de los pagos y la ampliación de los servicios financieros; por otro, una mayor trazabilidad de las operaciones y nuevos cuestionamientos sobre la protección de los datos personales.
El efectivo no desaparece de inmediato en México, pero el Gobierno ya cuenta con facultades para establecer dónde dejará de ser una opción ordinaria de pago.
La definición de esos sectores y las reglas para proteger la información financiera serán determinantes para conocer el verdadero alcance de la nueva legislación.
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